lyndon Att spendera mycket tid på shoppingwebbplatser är för mig en yrkesrisk. Frågor om konsumentism är centrala för mitt jobb på många nivåer, och både glädjen och begränsningarna för shopping som en hobby kommer ofta upp när jag skriver och undersöker. På senare tid har det funnits ett anmärkningsvärt fenomen i forskningsfasen på min dag: ett ökande antal varumärken och återförsäljare erbjuder nu sina egna tredjepartsfinansieringsalternativ, som små personliga lån för din garderob-inget kreditkort krävs.
Det första företaget som jag någonsin såg att erbjuda denna tjänst bekräftades, vilket jag började märka på e-handelswebbplatser för över ett år sedan. Enligt Racked är tjänsten exakt vad dess närvaro på avancerade klädförsäljare skulle få det att verka som: en relativt ny mikroloanverksamhet och tappar ut små personliga lån för allt från flygbiljetter till snygga jeans. Företaget har funnits sedan 2012, men först relativt nyligen har det blivit mer synligt på modesidor.
Affirm började nyligen erbjuda 0% APR med utvalda återförsäljare, men i allmänhet varierar dess räntor mellan 10% och 30%, beroende på din kreditpoäng, liknande många kreditkort. Betalningar på bekräftelselån görs varje månad, med avgifter för att missa en betalning, precis som de flesta traditionella kreditkällor. Skillnaden är att du blir godkänd eller nekad omedelbart, vid försäljningsstället – det är som om butikerna gav ut kreditkort med gränser som bara är inställda för det du redan har i dina händer.
Igår, när jag forskade på en annan historia, stötte jag på en av Affirms uppenbara konkurrenter för första gången: Afterpay, som är ett australiskt finansiellt teknikföretag vars tjänst fungerar lite annorlunda än bekräftar eller kreditkort och personliga lån som kom före det. Om en webbplats erbjuder Afterpay kan du dela ett köp mellan $ 35 och $ 1 000 i fyra betalningar, automatiskt dras från ditt bankkonto varannan vecka, vilket verkar anta att köparen får en lönecheck varannan vecka. Så länge dessa betalningar görs finns det ingen ränta som debiteras, men sena betalningar har en avgift på $ 8.
Affirm har förvirrat mig sedan jag blev medveten om det, eftersom det inte fungerar väsentligt annorlunda än något av de kreditkort jag redan har – skulle inte någon som kan bli godkänd för en personlig finansiering har också anständigt tillräckligt med kredit för att ha ett kort som fungerar under liknande termer? Skulle inte bara använda den befintliga krediten vara bättre för din kreditpoäng än att öppna en ny linje som kräver en förfrågan till kreditbyråerna? Kanske är det bara en psykologisk sak som inte tilltalar mig: att ha skulden på en separat plats och veta att den kommer att betalas flitigt och i en viss tid kan vara tröstande för vissa människor.
Å andra sidan får jag helt efterpay – vad om du ser påsen med dina drömmar till försäljning innan du har sparat inköpspriset helt? Löfte om inget intresse och den korta tidsramen som ska göras med betalningarna gör det till ett mer tilltalande alternativ för mig, eftersom det faktum att du tog ut en personlig finansiering och med det köpte du skor (på grund av $ 1000 -mössan, de flesta designerhandväskor skulle vara utanför sitt sortiment) hänger inte över huvudet i ett år. Det skulle bara fungera om du hade regelbundna lönecheck, men utan dem kan det vara svårt att betala månatliga betalningar till någon annan borgenär ändå.
Men ändå skulle jag känna mig lite konstig med någon form av personlig finansieringstjänst bara för att köpa något roligt och onödigt. Jag var lite mindre medveten om dessa saker i mitten av 20-talet, och jag betalar fortfarande den sista av de ungdomliga kreditkortsuppskärningarna, som är en process som har lärt mig mycket om, ja, inte köper saker jag inte jag don har inte pengar att betala för just nu.
Samtidigt flyttar designers för att göra sina mest övertygande stycken allt mer svårfångade för att uppmana shoppare att köpa till fullt pris, och ibland vill hjärtat vad hjärtat vill, och vad hjärtat vill kommer att bli slutsålda vid tiden Budgetmatematiken fångar upp. Så vi vill höra från dig: Skulle du finansiera en väska, med en av dessa tjänster eller på något annat sätt? har du?